Всё про недвижимость.

Каталог статей

Уже исчезло кредитование населения под обеспечение в виде ценных бумаг, уменьшается количество кредитных программ, а все больше банков предоставляют займы только гражданам старше 21 года.

Исходные данные

Мы подали заявления на самые простые и распространенные кредиты – нецелевой на неотложные нужды и целевой автокредит. В обоих случаях запросили одинаковую сумму на один и тот же срок – примерно шесть зарплат на два-три года. Мы обратились как в те банки, с которыми у нашего заемщика сложилась кредитная или иная история взаимоотношений, так и в такие, которые занимают заметное положение на рынке. Для оформления автокредита мы также воспользовались услугами автосалона "Рольф Юг", чтобы понять, влияет ли участие посредника на принятие положительного решения.

На первом этапе – подачи заявления – отсеялся Банк Москвы: для выдачи необеспеченного кредита он потребовал наличия двух поручителей с доходами не меньше, чем у заемщика, и к тому же не обремененных выплатами по кредитам. Причем последнее условие озвучено не было – подразумевалось, что клиент знает о нем заранее. Для того чтобы уравнять в условиях всех участников исследования, мы решили отказаться от поиска поручителей. Да и процентная ставка – средние по рынку 22% – никоим образом не компенсировала столь суровых требований.

Вторым вылетевшим из нашего списка стал Citibank. Сразу же после заполнения заявления менеджер пред?ложила подписать кредитный договор. На вопрос о том, что будет, если за время рассмотрения заявки человек решит отказаться от этого кредита, сотрудница показала пункт в договоре, где написано, что заемщик имеет право в течение 45 дней с момента, когда ему стало известно о предоставлении кредита, подать в банк соответствующий письменный отказ от него. Однако она не посчитала нужным обратить наше внимание на то, что комиссия за выдачу кредита (6 тыс. рублей) при этом не возвращается.

В Райффайзенбанк мы направили сразу два заявления: через одно из его отделениий – на получение потребкредита – и через автосалон – на получение автокредита. В отделении этого банка процедура подачи оказалась самой утомительной: встречи с его представителем пришлось ждать 45 минут. В остальных организациях можно было подойти к любому свободному сотруднику и сразу же начать заполнять заявление. По правде говоря, мы ожидали бóльших очередей в отделениях, ведь объективных предпосылок для падения спроса на "короткие" простые кредиты нет, а многие банки в целях сокращения издержек увольняют персонал. "Потребкредит – это удобный инструмент планирования бюджета, когда требуется потратить немного больше, чем есть в данный момент, – подтверждает член правления Банка Сосьете Женераль Восток Иван Анисимов. – Несмотря на значительное сужение спектра предложения в кредитной сфере, программы займов по-прежнему пользуются популярностью".

Результаты обнадеживают

Максимальное анонсированное время рассмотрения заявок в каждом из выбранных нами банков – пять рабочих дней. Абсолютно все уложились в эти сроки. Даже УРАЛСИБ, декларирующий, что ответ будет представлен в течение одного рабочего дня. О принятом решении тоже оповестили все, кроме Райффайзенбанка. Через неделю после подачи заявления на потребкредит мы сами позвонили в call-центр, где нам сказали, что вынесено отрицательное решение.

Второй и, как ни странно, последний отрицательный ответ был получен в Московском кредитном банке (МКБ). Сотрудница предположила, что виной всему наличие у потенциального заемщика обязательств по ипотеке. И выразила надежду, что клиент не перестанет быть вкладчиком их банка. Отталкиваясь от решений, принятых другими, можно предположить, что не последнюю роль сыграл и тот факт, что среди участников исследования у МКБ самые "короткие" кредиты – на один год, потому для одобрения нужной суммы нам, вероятно, просто не хватило дохода.

По всем заявкам на автокредит было вынесено положительное решение, уведомление о котором банки вне зависимости от того, подавалось ли заявление в отделении или автосалоне, отсылают в последний. Исключением стал только Сбербанк, который выдал решение на руки. Несомненное преимущество подачи заявления через автосалон – отсутствие необходимости заполнять несколько экземпляров заявки: банки рассматривают ксерокопии документов.

Но то, что банки – партнеры автосалонов принимают копии документов, в некоторых случаях является минусом. Ведь зачастую более привлекательные условия предлагают именно те кредитные учреждения, которые не идут на снижение требований к порядку. К примеру, в Сбербанке попросят предоставить самое большое количество дополнительных документов помимо стандартных, зато ни у кого другого вы не найдете ставок от 9% в валюте и от 11% в рублях.

Подводя итоги, можно констатировать: получить кредит хорошим заемщикам в крупнейших банках России сегодня не намного сложнее, чем летом. Как и тогда, одобренные суммы в целом находятся на одном уровне и почти не отличаются от запрашиваемых. Ставки в среднем держатся в пределах 20-22% по двухлетним беззалоговым кредитам в рублях и 15-17% на тот же срок по автокредитам. Конечно, есть и такие финансовые учреждения, которые предъявляют практически невыполнимые условия: так, МКБ и потребительский, и автокредит выдает сроком на год под 20% годовых вне зависимости от валюты.

Однако по сравнению с летом 2008-го повысилось требование по соотношению выплат по кредиту и получаемого дохода. Все одобренные суммы были рассчитаны таким образом, чтобы величина ежемесячного взноса составляла не более 30% дохода.