Всё про недвижимость.

Каталог статей

Во всем мире эффективным решением этой проблемы является рефинансирование выдаваемых банками кредитов специальной организацией – эта организация выкупает у банка выданные им ипотечные кредиты. Банк получает обратно всю сумму выданных заемщикам средств и может снова проводить кредитные операции. Комиссия за выдачу остается у банка – поэтому, чем выше оборачиваемость средств, тем большую выгоду он получает от выдачи ипотечных кредитов.

Важнейшее условие рефинансирования – соответствие определенным стандартам, которые устанавливает рефинансирующая организация. В настоящее время основной оператор, выкупающий ипотечные кредиты у банков – это Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно было создано еще в 1997 году Правительством России для реализации Федеральной программы ипотечного жилищного кредитования. Агентство сформировало единую систему рефинансирования ипотечных жилищных кредитов во всех регионах нашей страны.

Как действует система рефинансирования

Основными участниками этой системы являются банки - первичные кредиторы, региональные операторы и само АИЖК. Каждый из участников выполняет свои функции:

Банки – первичные кредиторы выдают ипотечные кредиты и являются первичными владельцами стандартных закладных.

Региональные операторы выкупают стандартные закладные у банков и формируют пулы закладных для передачи АИЖК. Таким оператором в Челябинской области является ОАО «Южно-Уральское агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов (а также напрямую у первичных кредиторов) с целью последующей секьюритизации, то есть выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг.

Почему банкам это выгодно

Сотрудничество с АИЖК предоставляет банкам целый ряд преимуществ. Главное из них – доступ к источнику финансирования. Банк, заключив договор с Агентством, получает возможность пополнения оборотного капитала и выхода на новый перспективный рынок. Плюс к этому банк попадает в так называемое «стандартное поле» Агентства – это означает единые правила выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Благодаря стандартизации существенно снижаются издержки банка – первичного кредитора, да и риски всех участников рынка.

Агентством по ипотечному жилищному кредитованию создана Единая информационная система (ЕИС) – это уникальное информационное поле, объединяющее кредиторов, заемщиков, инвесторов в ценные бумаги и рефинансирующие организации. Присоединение к ЕИС дает банкам возможность снизить затраты по запуску программы ипотечного кредитования.

У банка, сотрудничающего с АИЖК, появляется преимущество в маркетинге. Внедрение на рынок ипотечного кредита требует проведения мощной информационной и рекламной кампании – а «Стандартный ипотечный кредит» Агентства уже является конкурентоспособным.

Еще один плюс: АИЖК сформировало систему обучения. Оно регулярно проводит обучающие семинары, где можно быстро приобрести начальные знания по выдаче и обслуживанию ипотечных кредитов.

Таким образом, взаимодействие с Агентством позволяет банкам развивать систему ипотечного кредитования, не имея при этом значительных объемов долгосрочных средств. В сознании же потенциальных клиентов – заемщиков внедрение в нашей стране единых стандартов кредитования формирует положительный имидж ипотеки.