Всё про недвижимость.

Каталог статей

Застраховать можно все: от фундамента до шкафа

Объектом страхования может стать как недвижимость, которая принадлежит страхователю по праву собственности, так и недвижимость на правах договора аренды, а также имущество, переданное страхователю на хранение. При этом по договору страхования имущества можгут быть застрахованы не только квартира и загородный дом, но и хозяйственные постройки (хозблоки, бани, гаражи, сараи, амбары и так далее), основные конструкции строения (фундамент, несущие стены и так далее), конструктивные элементы (перекрытия, перегородки, кровля, оконные и дверные проемы, лестницы), а также внешняя и внутренняя отделка и домашнее имущество (предметы домашней обстановки).

Страхование городской квартиры схоже со страхованием загородного дома. Однако, степень рисков в загородном и городском сегменте недвижимости немного отличается: если в городском сегменте почти 70% всех страховых случаев – заливы и протечки воды, то в загородном сегменте наиболее актуальны риски противоправных действий третьих лиц, особенно в зимний период.  Кроме того, возможны риски механического повреждения дома, например, в случае падения деревьев.

Основные риски

К основным рискам при страховании городской и загородной недвижимости относятся:

1. Пожар, взрыв, в том числе взрыв газа, употребляемого для бытовых целей. В рамках действия этой гарантии возмещению подлежит ущерб от опасных факторов пожара:

- пламя и искры;

- удара молнии;

- огнетушащих веществ и мер, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения пожара (залив вследствие пожаротушения, разборка конструкций и тому подобное);

- опасных факторов взрыва, происшедшего вследствие пожара;

2. Повреждение имущества водой в результате аварии отопительной, водопроводной, канализационной систем в пределах территории страхового покрытия (жилого дома, дачно-садового участка и прочее), а также в случае проникновения воды из помещений, не относящихся к застрахованной квартире или дому (залив).

3. Действие стихийных сил (землетрясение, наводнение, сель, ураган и другое), необычных для данной местности явлений природы (обильный снегопад, ливень, град и тому подобное), также от выхода грунтовых вод и просадки грунта.

4. Противоправные действия третьих лиц (кражи, разбой, хулиганство, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества и так далее).

5. "Механические повреждения", а именно: наезд на имущество установленного транспортного средства, за исключением управляемого самим страхователем и его родственниками; падение деревьев, летательных аппаратов и их частей.

Составление страхового договора

Чтобы минимизировать большую часть возможных рисков и максимально упростить процедуру страхования, многие страховые компании предлагают так называемые "коробочные" страховые продукты с фиксированной страховой суммой и тарифом. В большинстве случаев "коробочные" продукты позволяют застраховать не только саму квартиру или загородный дом, но и конструктивные элементы, оборудование, внутреннюю отделку, домашнее имущество, а в некоторых случаях также гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения им ущерба (например, в процессе ремонта, в случае протечки воды и т.д.).

"Коробочные" продукты удобны тем, что требуют от страхователя минимум документов при оформлении (в большинстве случаев достаточно только паспорта с пропиской или договора аренды). Кроме того, страхователю не нужно думать, в какую сумму оценить квартиру или дом – страховая программа предлагает выбрать готовый вариант из числа предложенных.

С другой стороны, если вы хотите указать в договоре страхования другую страховую сумму или включить в договор индивидуальные условия, вам необходимо заключить индивидуальный договор страхования имущества. В этом случае страховая сумма определяется с учетом рыночной стоимости имущества, как правило, на основании документов, подтверждающих затраты на его приобретение.

Как высчитать страховую премию

От величины страховой суммы и базового страхового тарифа зависит стоимость страхового полиса (страховая премия), которая высчитывается по следующей фрмуле:

Страховая сумма х на Страховой тариф = Страховая премия

Например, базовый тариф для страхования конструкций дома с отделкой и инженерными коммуникациями составляет приблизительно 0,5% от страховой суммы. Базовый тариф по страхованию домашнего имущества составит 0,9%. В результате можно просчитать приблизительную сумму страховой премии.

Кроме того, на стоимость полиса повлияет набор страховых рисков, а также обстоятельства, влияющие на степень риска: дата и материал постройки, наличие газовых коммуникаций, источников открытого огня, защитных систем, систем безопасности и т.д.

Например, если загородный дом оборудован системами охраны, вы можете получить 5%-ю скидку к страховому тарифу. Если в доме постоянно живут, скидка может составить порядка 20% от общей суммы. С другой стороны, если в доме есть открытые источники огня, например, камин или газовое отопление, а также если в доме проводят исключительно летние дни, базовый тариф будет выше на 5-10%.

Страхование гражданской ответственности

Помимо страхования имущества, актуальным остается страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. По статистике страховых компаний, приблизительно каждый второй инцидент с протечкой воды заканчивается в суде. В мегаполисах наиболее велики риски пожаров, в том числе по вине страхователя.

По договору страхования ответственности страховая компания возместит не только убытки потерпевших третьих лиц, связанные с причинением вреда их жизни, здоровью и принадлежащему им имуществу, но и судебные расходы страхователя, если дело рассматривается в суде, а также расходы по расчистке территории после страхового случая в размере, не превышающем 10% от страховой суммы, если это предусмотрено договором страхования.

Страховая сумма по этому виду страхования устанавливается самим страхователем в зависимости от того, какой страховой защитой он хочет себя обеспечить. Базовый тариф по страхованию гражданской ответственности составляет приблизительно 0,5% от страховой суммы.